Keby som mal svoje financie nastaviť od začiatku, držal by som sa týchto 10 pravidiel

Osobné financie nemusia byť komplikované. Je to o tom vytvoriť si jednoduchý systém, ktorý dokážete dlhodobo dodržiavať.

Nemusíte byť finančný expert. Nemusíte každý deň sledovať akciový trh. A už vôbec nemusíte zarábať obrovské peniaze. Potrebujete však vedieť, čo s peniazmi urobíte v momente, keď vám prídu na účet.

Keby som mal svoje osobné financie nastaviť úplne od začiatku, držal by som sa týchto 10 princípov.

1. Najprv zaplať sám sebe

Toto je jedno z najjednoduchších, ale zároveň najdôležitejších pravidiel.

Väčšina ľudí funguje približne takto: cinkne im výplata, zaplatia účty, hypotéku, nákupy, zábavu, predplatné a všetko ostatné. A na konci mesiaca sa pozrú, čo zostalo.

Často však nezostane nič. Princíp „najprv zaplať sám sebe“ funguje opačne.

Keď príde výplata, ako prvé odložte časť peňazí pre svoju budúcnosť. Až potom hospodárte so zvyškom. Nemusí to byť 30 % príjmu. Nemusí to byť ani 20 %. Začnite napríklad s 10 % a postupne túto sumu zvyšujte.

Dôležité je vytvoriť si návyk.

Urobte si z toho automatický proces a nastavte si trvalý príkaz. Napríklad pri príjme 2 000 eur si automaticky odošlete 200 eur na samostatný účet. Tých 200 eur jednoducho prestanete považovať za peniaze určené na bežné míňanie.

Nemusíte každý mesiac zvádzať boj sami so sebou. Systém to urobí za vás. Ideálne je nastaviť automatický prevod krátko po výplate, aby ste peniaze ani nestihli začať považovať za „voľné“.

2. Nauč sa rozlišovať medzi „chcem“ a „potrebujem“

Jedna z najdrahších viet v osobných financiách môže znieť: „Veď si to môžem dovoliť.“

To, že si niečo môžete dovoliť, ešte neznamená, že to potrebujete. Pred každým väčším nákupom si preto skúste položiť tri otázky:

• Potrebujem to?
• Budem to používať pravidelne?
• Kúpil by som si to aj zajtra?

Práve posledná otázka je zaujímavá. Ak máte chuť niečo kúpiť okamžite, dajte si čas. Pri väčšom nákupe pokojne 24 alebo 72 hodín. Emócia často pominie. A spolu s ňou aj potreba nakupovať.

3. Musíš vedieť, kam smerujú tvoje peniaze

Nemusíte sledovať každé euro v dokonalej tabuľke. Mali by ste však mať prehľad o svojich peniazoch.

• Koľko mesačne zarobíte?
• Koľko vás stojí bývanie?
• Koľko míňate na potraviny?
• Koľko odchádza na úvery, predplatné, dopravu?
• A hlavne – koľko vám každý mesiac reálne zostane?

Úplne postačí jednoduchý mesačný rozpočet, vďaka ktorému budete mať prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch.

Na začiatku mesiaca si jednoducho spíšte, koľko približne zarobíte a koľko plánujete minúť na bývanie, potraviny, dopravu, úvery, energie, zábavu či ostatné výdavky. Nezabudnite ani na sumu, ktorú chcete odložiť alebo investovať.

Zrazu budete presne vedieť, koľko peňazí máte k dispozícii a koľko si môžete dovoliť minúť. Dôležité je, aby bol rozpočet jednoduchý a aby ste ho dokázali používať každý mesiac.

4. Dávaj si pozor na dlhy, ktoré financujú spotrebu

Dlh sám o sebe nemusí byť automaticky zlý. V niektorých situáciách môže byť úver rozumným finančným nástrojom. Problém však nastáva vtedy, keď si prostredníctvom dlhu začneme pravidelne financovať životný štýl, na ktorý by sme si zo svojho príjmu v skutočnosti nemohli dovoliť.

• Hypotéka na bývanie je niečo iné ako spotrebný úver na dovolenku.
• Úver na rozbehnutie podnikania je niečo iné ako nákup nového telefónu na splátky.
• A financovanie auta môže mať úplne iný význam pre človeka, ktorý ho potrebuje na prácu či podnikanie, ako pre človeka, ktorý si kupuje drahšie auto len preto, že chce zvýšiť svoj životný štandard.

Pri každom dlhu preto premýšľajte nielen nad tým, či dokážete zaplatiť mesačnú splátku, ale aj nad tým, či vám nový záväzok dáva zmysel.

Jednou z najväčších pascí spotrebiteľských úverov je to, že človek často nerozmýšľa nad celkovou cenou, ale iba nad mesačnou splátkou.

„Je to len 80 eur mesačne.“ „Je to iba 120 eur mesačne.“

Jedna splátka možno na prvý pohľad nevyzerá ako veľký problém. Čo sa však stane, keď ich máte päť? Telefón 50 eur mesačne. Auto 400 eur. Televízor 50 eur. Ďalší úver 150 eur. K tomu kreditná karta a ďalšie pravidelné záväzky.

Zrazu môže byť značná časť vašej výplaty minutá ešte skôr, ako ju reálne dostanete do rúk. Každá nová splátka totiž znamená, že časť vášho budúceho príjmu už patrí niekomu inému. A čím viac takýchto záväzkov máte, tým menej priestoru zostáva na tvorbu rezervy, investovanie alebo riešenie nečakaných situácií.

Pri spotrebnom dlhu sa často deje jedna jednoduchá vec: budúcu spotrebu si presunieme do dneška. Chcete nový telefón? Nemusíte naň našetriť. Kúpite si ho dnes a budete ho splácať ďalšie dva roky. Chcete dovolenku? Nemusíte na ňu šetriť niekoľko mesiacov. Zaplatíte ju úverom a splácate ju aj v čase, keď už máte dovolenku dávno za sebou.

To môže vytvárať nebezpečný návyk. Človek si postupne zvykne, že na veci nemusí najskôr našetriť. Stačí si ich kúpiť teraz a zaplatiť neskôr. Cieľom nie je báť sa každého úveru. Dôležitejšie je rozumieť tomu, čo vám konkrétny dlh prináša a čo vás bude stáť.

Dobrý dlh môže pomáhať budovať hodnotu – napr. úver na podnikanie, ak financuje projekt alebo vybavenie, ktoré má potenciál vytvárať príjem. V niektorých prípadoch môže byť rozumné požičať si aj na vzdelanie, ak vám zvýšenie kvalifikácie reálne pomôže zvýšiť budúci príjem.

A potom je tu zlý dlh, ktorý financuje najmä spotrebu – dovolenka na úver. Televízor, ktorý budete splácať ešte dlho po tom, čo jeho hodnota výrazne klesne.Takýto dlh vám väčšinou nevytvára ďalšiu hodnotu ani príjem.

Celý článok s ďalšími tipmi nájdeš už teraz na našom Herohero.